Кредитные новости: кредиты и вклады, банки, автокредиты, ипотека, кредиты для бизнеса, потребительское кредитование, кредитные карты на CredNews.Ru » Статьи » Потребительское кредитование

Рост невозвратов кредитов становится одной из основных проблем развития сектора розничных банковских услуг в стране. Согласно данным Центробанка России, на начало 2008 года физическим лицам всего было выдано кредитов на сумму 3 трлн 200 млрд руб. Участники рынка говорят о размерах просроченной задолженности в рамках 4-6% от этой суммы в зависимости от методики подсчета. Эксперты отмечают, что риски в системе краткосрочного кредитования – самые высокие на рынке розничных услуг, однако эти же кредиты являются самыми доходными, поэтому банки сами готовы рисковать.

Недавно были опубликованы результаты опросов на тему финансовой грамотности населения. Согласно их результатам, граждане имеют более-менее реальное представление о банковских вкладах и потребительских кредитах и немного начали понимать ипотеку. Тем интереснее бывает порассуждать на финансовые темы с обычными россиянами, выяснив их взгляды на текущее положение дел на рынке банковских услуг. Зачастую в процессе такого общения выясняется, что в народе знания иногда заменяются убеждениями, развеять которые очень трудно.

Два года назад, когда система бюро кредитных историй (БКИ) только начинала работу, много говорилось о том, что банки смогут оперативно получать информацию о недобросовестных заемщиках и тем самым предотвращать появление проблемных кредитов. В то же время добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей будут иметь преимущества при рассмотрении заявки и даже смогут рассчитывать на пониженную процентную ставку. По тем или иным причинам, но эта модель еще не заработала в полной мере. Этому есть масса причин: затруднен обмен информацией между различными бюро кредитных историй, отсутствует унификация программного обеспечения и единая форма представления информации, внутренняя политика банков. Хотелось бы верить, что все это - всего лишь "болезни роста".

Традиционно накануне выборов многие граждане задумываются о возможных грядущих изменениях и даже об очередном кризисе, а потому - сомневаются, стоит ли брать кредиты в иностранной валюте. Что думают по этому поводу специалисты кредитных организаций? В целом, мнения сходятся по многим пунктам: для снижения рисков лучше брать кредиты в той валюте, к которой привязана ваша заработная плата; если ожидается снижение курса какой-то валюты, то стоит брать кредиты именно в ней. Специалисты также отмечают низкую вероятность девальвации рубля в этом году, и ничего не имеют против займов  в долларах США. А вот брать кредиты в Евро - не советует никто.

Согласно статистическим данным, к концу прошлого года сумма невозвращённых гражданами РФ кредитов составила более 100 миллиардов рублей. Это более 3% от объёма всех выданных займов. Объём просроченной задолженности увеличивается примерно в 2-3 раза каждый год. Одной из основных причин влезания в долги можно назвать жизнь не по средствам, навязанную рекламой и желанием   "жить хорошо уже сегодня, а не завтра". В результате - создаются ситуации, когда выплаты по кредитам съедают очень большую часть заработка, а потеря работы или уменьшение зарплаты автоматически влекут за собой невозможность погашения займов. Специалисты советуют в подобной ситуации не прятаться от кредиторов, а идти к ним на переговоры, ведь банки всегда заинтересованы в возврате своих средств, а не в осложнении жизни заёмщику.

С увеличением кредитных портфелей банков растет и количество невозвращенных заёмщиками кредитов. Обычно кредитные учреждения практикуют передачу проблемных кредитов специальным  коллекторским агентствам. В приведенном материале затронуты некоторые особенности работы коллекторских агенств. О том, как работают эти компании, рассказывает Александр Федоров, председатель совета директоров ОАО "Коллекторское агентство Центр ЮСБ". Отмечается, в частности, что основными объектами внимания коллекторских агентств являются не граждане, а юридические лица; а при взыскании задолженностей коллекторские агенства стараются решить вопрос мирно, не доводя дело до суда.

В последнее время в судах начинают появляться иски граждан, свидетельствующие, что стремление банков соблюдать нормы "антиотмывочного" закона, зачастую приводит к нарушению положений Гражданского кодекса и закона о защите прав потребителей. Банкиры не признают своей вины и утверждают, что действуют согласно требованиям законодательства. По мнению специалистов,  попытки банков под угрозой жестких санкций со стороны государства тщательно соблюдать "антиотмывочный" закон приводят к сбоям в осуществлении нормальной экономической деятельности. В свою очередь, в  Банке России считают, что проблема не в жесткой позиции регулятора, а в недостаточной четкости и согласованности законодательства.

В статье рассмотрены некоторые итоги развития российского рынка кредитования в прошлом году. В целом, банки очень активно развивали свой розничный бизнес, на рынке появились новые игроки. Активно росли все сегменты кредитования, однако наибольшая динамика зафиксирована в ипотеке и автокредитовании. Популярными становяться и нецелевые кредиты. Специалисты ожидают продолжения этих тенденций и в текущем году, и дополнительно прогнозируют рост спроса населения на кредитные карты.

Понятно, что размер кредита, который банки могут предоставить физическим лицам, напрямую зависит от величины подтвержденного дохода. Однако, в отечественных реалиях банки зачастую вынуждены учитывать и неофициальный доход заемщика, иначе выдавать кредиты будет некому. Поэтому в течение последних лет наблюдается интересное явление, когда банки закрывают глаза на уклонение граждан от налогообложения и руководствуются иными критериями. Сегодня, зачастую, имея крошечный подтвержденный доход, можно претендовать на серьёзный кредит. Для этого нужно лишь убедительно заверить банк, что на самом деле деньги в карман текут рекой. И лишь зарубежный ипотечный кризис прошлого года заставил большинство банков вновь ужесточить требования к заемщикам и верить лишь официальным справкам с места работы.

В настоящее время в российских банках применяются в основном платежи двух видов: аннуитетные и дифференцированные . Большинство банков предлагают своим клиентам погашать кредиты аннуитетными платежами. При таком способе заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, которая включает в себя начисленный процент и сумму основного долга, однако в первые годы погашаются в основном проценты по кредиту, а основной долг уменьшается незначительно. Несмотря на то, что в некоторых случаях выгоднее погашать кредит иным способом, заемщики часто и не подозревают, что существуют другие виды платежей, кроме аннуитетного.

Генпрокуратура и Роспотребнадзор продолжают проверку эффективных ставок банков. В некоторых кредитных учреждениях получены впечатляющие результаты. Так, например, в отдельных случаях  МДМ-банк, "Абсолют банк" и банк "Пушкино" -- кредитуют граждан под сотни процентов годовых. Первый заместитель генпрокурора призвал специалистов Роспотребнадзора к более жестким мерам в отношении российских банков, которые недобросовестно ведут себя по отношению к потребителям. В банках оправдываются, ссылаясь на то, что информация от Генпрокуратуры является устаревшей и вообще, это были единичные случаи.

Несмотря на некоторое снижение темпов роста объёмов потребительского кредитования, связанных с ужесточением требований банков и обязательствами по раскрытию эффективной кредитной ставки, количество выданных в прошлом году кредитов превзошло ожидания специалистов. По словам сотрудников банков, население, несомненно, стало более образованно в вопросах кредитования: все уже знают, что такое эффективная ставка; постоянно интересуются насчет скрытых комиссий и спрашивают, на что именно начисляются проценты — на первоначальную сумму кредита или только на его остаток. И в то же время, серьёзного замедления роста спроса на потребительские кредиты банкиры не наблюдают.

Требование законодательства о раскрытии банками эффективной процентной ставки не является панацеей. Окончательные суммы платежей все равно могут сильно отличаться от заявленной в рекламе цифры. Эффективную ставку можно рассматривать лишь как некий ориентир, а не как истину в последней инстанции. Поэтому эффективная ставка не может считаться универсальным показателем выгодности или невыгодности конкретного кредитного предложения. Как банкирам объяснять клиентам, почему эффективная ставка все равно оказалась больше декларируемой, при том что больше никаких дополнительных комиссий условия договора не предусматривают?

Любой кредитный договор, как правило, включает и пункт о штрафных санкциях в случае ненадлежащего исполнения заёмщиков своих обязательств. Сегодня в различных российских банках размеры штрафных санкций могут достаточно сильно отличаться друг от друга. Впрочем, банки обычно рекомендуют своим клиентам в случае возникновения непредвиденных затруднений с выплатой кредитов не дожидаться наступления предельного срока, а сразу же обращаться в банк для выработки приемлемого решения проблемы. Иначе может серьёзно пострадать кредитная история заёмщика.