Кредитные новости: кредиты и вклады, банки, автокредиты, ипотека, кредиты для бизнеса, потребительское кредитование, кредитные карты на CredNews.Ru » Статьи

Близится сезон летних отпусков, а значит и вопрос, как взять кредит на путешествие, становится актуальным. Специалисты утверждают, что это не сложнее, чем взять простой потребительский кредит. Можно обратиться в турагентство, предлагающее путешествия в кредит или воспользоваться специальной банковской программой.

Многие банки уже давно усвоили, что наши соотечественники любят не только учиться и делать ремонт, но и путешествовать. Деньги на отдых кредитные организации выдают и в виде кредитов «на любые нужды», и в виде целевых займов.

В России сейчас настоящий бум кредитования населения. Каждый месяц отечественные банки ссужают своим клиентам почти по две сотни миллиардов рублей. В среднем на каждого россиянина, если верить статистике, приходится по полтора кредита. Люди берут все, что можно: не успевают расплатиться за холодильник, как оформляют кредит на покупку плазменного телевизора, а в другом магазине расплачиваются за продукты кредитной карточкой.

Этот ажиотаж приводит к тому, что кредитная нагрузка на потребителей все возрастает. Сегодня более 20% заработной платы (имеется в виду среднестатистический заемщик обычного потребительского кредита) отдается банкам.

В то же время более 10 млн. человек не могут позволить себе приобрести в кредит даже телевизор, так как их кредитная история уже довольно сильно подпорчена – допущена просрочка очередного ежемесячного платежа более чем на три месяца. И число таких нарушителей все возрастает, а вот примерных заемщиков наоборот, становится меньше. Между этими полюсам находятся клиенты банка, допустившие незначительные нарушения условий кредитного договора: самое распространенное – это задержка внесения очередного платежа на 2-3 дня. Историю таких клиентов уже не назовут положительной, но и плохой ее никто считать не будет.

Чтобы обеспечить возврат кредита, банк предъявляет к заемщику ряд требований. Одним из них становится поручительство двух, трех лиц. Причем такая гарантия может иметь даже больший вес, чем справки о доходах и кредитная история.

Если нужен кредит в небольшом размере, например, на покупку мобильного телефона или стиральную машину, и с доходами все в порядке, то заемщик вполне может обойтись без поручителей. Но когда размер ссуды достаточно большой и оформляется на длительный срок, придется найти нескольких человек, которые смогут поручиться за претендента на кредит.

Банк может потребовать поручительство и в таких случаях: когда у потенциального заемщика неоднозначная кредитная история; либо его возраст не подходит под установленные ограничения (срок погашения долга заканчивается тогда, когда заемщик выходит на пенсию); либо доход не может быть подтвержден официально; или же когда размер дохода не позволяет погасить задолженность в установленные сроки.

Кроме того, кредиторы всегда приветствуют дополнительные гарантии. Поэтому, если поручительство не является обязательным условием для получения кредита, но заемщик находит двух человек, которые подтверждают его платежеспособность, банк может снизить процентные ставки на 3-5%.

С наступлением осени надежды россиян на то, что автомобили могут подешеветь, не сбудутся. Но есть и приятная новость – они не подорожают. Согласно закону, проект которого  принят правительством РФ, в России будет введен сбор за утилизацию каждого транспортного средства, как произведенного на территории страны, так и ввозимого на ее пределы. Закон вступит в силу 1 сентября этого года, и надежды на то, что правила ВТО помогут снизить ввозные пошлины, оказались несбыточными. Такой ход со стороны государства продиктован желанием компенсировать потери бюджета из-за вступления России в торговую организацию.

Проект постановления Правительства РФ «Об утилизационном сборе» был опубликован в конце июля. В целом комментарии по поводу нового закона носят сдержанный и позитивный характер. Те, кто усмотрели в законе, что хуже не будет и цены на автомобили не рванут вверх, видимо, придерживаются той точки зрения, которую можно выразить одной фразой: «Лишь бы не было войны». Однако мнение тех, кто более детально подошел к изучению нового закона, говорят о том, что радоваться нечему. Решения чиновников снова кажется странным, впрочем, чтобы разобраться в данном вопросе, надо знать суть истории. Итак, попробуем разобраться.

Каждая страна, вступающая в ВТО, берет на себя обязательства согласовывать ввозные пошлины на продукцию иностранного производства, чтобы избежать обвинения в создании препятствий свободной торговле и протекционизме. Все это неизбежно приводит к снижению таможенных сборов. Чтобы как-то компенсировать потери, российские чиновники переняли немецкий опыт, и расчет оказался прост: теряем на пошлинах, значит, компенсируем на сборах.

Бурный рост рынка розничного кредитования в России отмечался на протяжении всей первой половины года. Годовой показатель роста кредитного портфеля демонстрирует абсолютный рекорд – 44%. Эксперты уверяют, что причин для тревоги нет, и стремительные темпы роста на это раз нельзя называть «пузырями».

На рынке розничного кредитования в России бурный рост стал отмечаться еще с июля прошлого года. За этот период показатель кредитов, которые были выданы населению, взлетел на 44%. Вместе с тем уровень задолженностей и просрочки идет вниз, но это оказывает влияние на темпы роста кредитования лишь частично.

На фоне этого абсолютный прирост денежных средств физлиц на банковских счетах сократился, другими словами, привлеченные розничные средства не покрывают финансирование розничных кредитов. Именно такая ситуация и вызывает опасения по поводу того, что нынешний темп роста розничного кредитования является «пузырем». Что в этом случае ожидает экономику и не приведет ли это к росту просроченной задолженности? Специалисты большинства российских банков уверяют, что темпы роста не угрожают экономике и до «пузырей» еще далеко.
Максимальный темп роста кредитования в России пришелся на второй квартал нынешнего года – рост составил 11,5%. Но даже этот показатель, который стал максимальным с 2008 года, не может служить доводом в вопросе о «пузыре», так как по данному показателю РФ находится далеко от развитых стран.

Катастрофический зной этим летом уничтожил не только большую часть посевов, но и создал условия для повышения цен на продовольственные товары. Как следствие, мы наблюдаем рост инфляции и банковских кредитных ставок.

Представители HSBC-банка в ходе очередного исследования, пришли к выводу, что «Превышение продуктовой инфляцией планируемого уровня в России, заставит руководство Центробанка активизировать запасной вариант политики. К концу 2012 года следует ожидать подорожания кредитов в результате роста ставок процентов».

В своих исследованиях специалисты HSBC опираются на тот факт, что дорожали и продолжают повышаться в цене продукты. Подтверждением этому служат и результаты других исследований. Минэкономразвития, проведя мониторинг цен, утверждает, что «В России катастрофически растут цены на продовольствие. Лидером этой отрасли стали овощные культуры, цены на них за последние полгода выросли на 60,2%».

На мероприятии, проходившем в Нижнем Новгороде в формате «круглого стола», специалисты обсудили финансовую ситуацию. Вопрос, который стал темой для обсуждения, на самом деле является актуальным для большинства российских регионов: объемы потребительского кредитования растут активными темпами. Например, в Нижнем Новгороде количество выданных кредитов выросло за последнее время на треть и превысило 114 млрд. рубл. Развитие финансовой грамотности среди населения приводит к тому, что растет количество выдаваемых кредитных карт. Специалисты уверены – рост объема потребительского кредитования приведет к росту процентных ставок на 1,5%. Среди прогнозов с положительной окраской  - снижение количества невозврата  по кредитам, и, по мнению финансовых аналитиков, этот показатель может сократиться на 10%. После того, как Россия вступит в ВТО, прогнозируется и снижение уровня инфляции.

Как и большинство россиян, живущих в других регионах РФ, нижегородцы активно пользуются банковскими программами кредитования. Если еще год назад общий объем кредитования составлял 86 млрд. рубл., то уже в это году он достиг отметки 111 млрд. рубл. Таким образом, годовой прирост кредитования составил 29%. В апреле 2012 года общий объем кредитования вырос до 114 млрд. рубл. из них на долю потребительского кредитования пришлось 83 млрд. рубл., а на долю ипотечного  - 31 млрд. рубл. Согласно подсчетам некоторых аналитиков в отдельных случаях сумма кредита превышают среднестатистическую зарплату нижегородца минимум в два раза. Вместе с ростом кредитования жители города и области открыли депозитные вклады на сумму 213 млрд. рубл., что значительно превышают сумму нынешнего кредитного портфеля.

Кредитные программы на отдых пока не получили широкого распространения в России, но уже скоро ситуация может измениться кардинальным образом. По крайней мере, российские банкиры не исключают такую возможность и прогнозируют этому направлению кредитования стремительный рост.

Лето – традиционный сезон отпусков, и большинство россиян как минимум планируют провести свой отпуск в другом городе или же выезжают за границу. Стандартный вариант отдыха – проживание в отеле, расходы на транспорт, текущие покупки и подарки. В итоге сумма набегает немаленькая и равняется как минимум одной-двум заработным платам, а иногда и более того. Не у каждого надеется такая сумма перед отпуском, так как не каждый располагает такой суммой в свободном доступе. Поэтому оптимальным решение в данной ситуации может стать оформление кредита в банке, чтобы долгожданный и запланированный отдых состоялся в полном объеме.

Рынок туристического кредитования в России еще только вступает в стадию развития и этот момент можно сравнить с периодом кредитования сегмента электроники и бытовой техники в начале 2000-х годов. На сегодняшний день программы кредитования туризма остаются мало востребованным продуктом. Официальные данные говорят о том, что только 1% туров, представленных на рынке, продаются в кредит, тогда как в Европе этот показатель достигает 65%. Основные потребители туристического кредита – люди в возрасте от 23 до 40 лет. Как правило, решение о поездке приходит спонтанно, поэтому клиенты банков, не желая терять времени, обращаются  в банк за кредитом. Кроме того, некоторая категория заемщиков просто ограничена в средствах, поэтому они не могут позволить себе сразу выделить необходимую сумму для покупки тура. В итоге они также предпочитают обращаться в банк за кредитом.

Тенденция к потреблению стала очерчиваться на российских просторах все яснее: граждане негативно относятся к кредитам, но при этом готовы занимать и жить в долг. Даже то, что россияне с недоверием относятся к банкам, не может существенно повлиять на ситуацию. Банкиры уверены, что причиной такого отношения служит низкий уровень финансовой грамотности россиян, хотя в то же самое время они признают, что вызывать такую негативную реакцию могут и недобросовестные участники рынка, которые вводят в заблуждение доверчивых граждан.

Опрос, проведенный исследовательским центром рекрутингового портала Superjob.ru, позволил выявить отношение россиян к кредитам. Исследование проводилось среди экономически активных граждан в возрасте старше 18 лет, всего в опросе приняло участие 2, 5 тыс. респондентов. Результаты опроса показали, что более половины граждан – в процентном соотношении их количество составило 54% от общего числа опрошенных  - считают кредиты «прямой дорогой в долговую яму». В целом высказывания имели негативную эмоциональную окраску, при которой кредиты сравнивались с «кабалой на шее», «рабством», «источником обогащения банков» и т.п. Эта часть опрошенных поддержала точку зрения, что соглашаться на кредит стоит только в самых крайних жизненных ситуациях, когда стоит вопрос жизни и здоровья. Доля тех, кто высказался в пользу кредита, как «отличной возможности приобрести желаемое», оказалась в два раза меньше: только 29% респондентов считают кредит конструктивным решением многих проблем.

Недавний кризис заставил банки искать пути повышения эффективности своей работы. Но в этих поисках, не многие банкиры имели четкое представление о том, что им действительно надо, иными словами, представление об эффективности было абстрактным.

В период кризиса были часто слышны высказывания о том, что российская банковская система работает неэффективно, и кризис обозначил «слабые места». Абстрактные поиски чаще всего сводились к тому, что банкиры стали рассказывать о тех усилиях, которые они предприняли с целью повышения эффективности своей деятельности. Едва ли не каждое действие банка относилось к антикризисным мерам, чтобы в итоге можно было достигнуть того заветного показателя эффективности, о котором мало кто имел представление. Среди таких мер называлось внедрение новых технологий, сокращение неэффективных сотрудников, повышение мер безопасности и т.п. Вершиной всех применяемых мер, как правило, является ребрендинг, и, по мнению банкиров, именно этот шаг может донести информацию до потенциального клиента о том, что работа банка изменилась, и он стал лучше. Справедливости ради стоит отметить, что ребрендинг чаще всего подменяется процедурой рестайлинга. Таким образом, в своем стремлении повысить эффективность банкам приходится сталкиваться со множеством новых проблем из разряда неэффективных. В частности, программа оценки сотрудников, впрочем, как и создание креативных групп, направлена на повышение производительности труда, но из-за отсутствия объективных методов оценки приходится полагаться на мнение начальников, а это влияние человеческого фактора.  Такой важный показатель как рентабельность лишь отчасти может служить определением понятия эффективности российской банковской системы.

Кредиты прочно вошли в нашу жизнь. Сегодня этот вид банковского продукта остается одним из самых востребованных и популярных среди тех, что готовы предложить банки своим заемщикам. Решая самые разные проблемы с помощью кредита, россияне все еще мало задумываются над тем, какие последствия может повлечь за собой просрочка или невыплаты по кредиту. Финансовая культура заемщиков все еще остается на  низком уровне, и в качестве свидетельства можно привести факт ого, что объем и количество просрочек по платежам в России растет. Многие российские граждане хотят жить в долг, но не умеют это делать. Более того, они не опасаются за свою репутацию или имущество, даже, несмотря на то, что в России уже много лет существует система кредитных историй. Многие заемщики даже не утруждают себя элементарными подсчетами: у них просто даже не возникает желания подсчитать тот примерный объем средств, который они могут потратить на выплаты по кредиту. Финансовая культура отсутствует, зато практически в неограниченном количестве есть неуемная тяга к потреблению.

Российские банки перераспределяют кредитные портфели, меняя малый и средний бизнес на крупный. Показатели роста кредитования МСБ в прошлом году демонстрировали рост, но, тем не менее, увеличение темпов роста этого сегмента нельзя сравнивать с ростом розничного кредитования или с объемами кредитования крупного бизнеса. В 2011 году рост кредитования МСБ не превысил 19%, в то время как увеличение розничного кредитования составил 36%, крупного бизнеса – 28%. Одним из факторов такой тенденции стала низкая прозрачность заемщиков, и виной тому  - повышение социальных страховых взносов. В итоге большинство организацией, где на оплату труда приходится большая доля затрат, были вынуждены перейти на теневые схемы выплаты зарплаты. Относительно ведущих банков, которые входят в ТОП 30, то перераспределение кредитного портфеля в сторону крупного бизнеса вызвано дефицитом ликвидности. Этим и объясняются итоги 2011 года, согласно которым рост кредитования МСП в крупных банках не превысил 10%, а у остальных участников рынка он составил 37%.

В прошлом месяце Банк России сообщил о том, что в краткосрочной перспективе ожидает ухудшение качества кредитных портфелей. Основой для такого прогноза стала стагнация кредитования, которая уже отмечается на отечественном рынке. Российские банки перестали наращивать кредитные портфели, и, как следствие, сокращение предложений привело к уменьшению объемов выдачи кредитов клиентам. Но самое худшее – в банках стали отмечать рост просроченных задолженностей. На данный момент в крупных российских банках объем кредитных предложений остановился на уровне начала текущего года. Среди главных причин стагнации кредитования в Банке России называют низкие темпы роста экономики и недостаток капитала.

Иностранные банки покидают российские банковские просторы, но освободившееся место, по всей видимости, будет пустовать не долго. На смену «обычным» банкам придут «магазинные», и примечательно это тем, что создаваться такие кредитные организации будут усилиями иностранных ритейлеров.

Первым, кто заявил о своих намерениях, стал один из крупнейших иностранных операторов – Auchan. Французская группа весной этого года сообщила о своем намерении создать банк, а спустя неделю, после того, как было сделано заявление, подобными планами поделилась и шведская группа IKEA, специализирующаяся на продаже мебели. До этого опыт открытия собственных банков был только у автомобильных концернов. В целом, их опыт по созданию собственных кредитных организаций в России можно назвать успешным, но в работе автоконцернов и ритейлеров существуют некоторые принципиальные отличия.

С банковским кредитованием столкнулось большинство соотечественников. Сегодняшние реалии таковы, что при потребности в наличных деньгах, первая мысль, которая приходит многим из нас на ум – банковский кредит. Нередко возникают ситуации, когда деньги нужны срочно, но времени на поход по кредитным организациям практически нет. Кредит-онлайн может стать тем удачным решением, которое позволит получить необходимые средства или сделать покупку.

Опрос, который был недавно проведен исследовательской компанией DataInsight, свидетельствует о том, что около 19% российских покупателей готовы воспользоваться услугами онлайн-кредитования, совершая покупку в интернет-магазине. О своей готовности рассмотреть такой вариант покупки в ближайшее время заявили 72 % респондентов. Какие покупки планируют совершить покупатели в интернет-магазинах и готовы прибегнуть к услуге онлайн-кредитования? В перечень товаров, которые готовы покупать респонденты, входят ноутбуки, домашняя бытовая техника, портативная электроника и многое другое. Кроме того, в перечень товаров, покупаемых с помощью онлайн-кредитования, вошли мебель и товары для дома, электроинструменты для ремонта и дачи.