Закон "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации", принятый в прошлом году, специалисты оценивают высоко. Но для реального развития бизнеса нужны еще и деньги. В то же время банки опасаются выдавать начинающим компаниям большие кредиты. Выход из ситуации есть: с одной стороны - повышать уровень бизнес-образования предпринимателей, с другой - обеспечивать гарантии банкам - за счет местных бюджетов и специальных фондов по развитию предпринимательства. Эти процессы уже идут и вселяют надежду на динамичное развитие МСБ в России.
В настоящее время в российских банках применяются в основном платежи двух видов: аннуитетные и дифференцированные . Большинство банков предлагают своим клиентам погашать кредиты аннуитетными платежами. При таком способе заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, которая включает в себя начисленный процент и сумму основного долга, однако в первые годы погашаются в основном проценты по кредиту, а основной долг уменьшается незначительно. Несмотря на то, что в некоторых случаях выгоднее погашать кредит иным способом, заемщики часто и не подозревают, что существуют другие виды платежей, кроме аннуитетного.
Генпрокуратура и Роспотребнадзор продолжают проверку эффективных ставок банков. В некоторых кредитных учреждениях получены впечатляющие результаты. Так, например, в отдельных случаях МДМ-банк, "Абсолют банк" и банк "Пушкино" -- кредитуют граждан под сотни процентов годовых. Первый заместитель генпрокурора призвал специалистов Роспотребнадзора к более жестким мерам в отношении российских банков, которые недобросовестно ведут себя по отношению к потребителям. В банках оправдываются, ссылаясь на то, что информация от Генпрокуратуры является устаревшей и вообще, это были единичные случаи.
15 февраля 2008 | Тематика: Статьи » Ипотека | Просмотров: 2824
Со стороны представителей государственных структур в последнее время можно часто слышать мнение, что хоть весь мир сотрясается, но в России - все будет хорошо, поскольку есть нефть и сильная власть. Различные специалисты расходятся во мнениях, причем если отечественные аналитики склонны соглашаться с правительством, то в зарубежных СМИ преобладают осторожно-пессимистические оценки перспектив финансового рынка России. Хотелось бы всё-таки большей определенности, поэтому в статье сделана попытка обобщить различные точки зрения.
Несмотря на некоторое снижение темпов роста объёмов потребительского кредитования, связанных с ужесточением требований банков и обязательствами по раскрытию эффективной кредитной ставки, количество выданных в прошлом году кредитов превзошло ожидания специалистов. По словам сотрудников банков, население, несомненно, стало более образованно в вопросах кредитования: все уже знают, что такое эффективная ставка; постоянно интересуются насчет скрытых комиссий и спрашивают, на что именно начисляются проценты — на первоначальную сумму кредита или только на его остаток. И в то же время, серьёзного замедления роста спроса на потребительские кредиты банкиры не наблюдают.
13 февраля 2008 | Тематика: Статьи » Ипотека | Просмотров: 3057
В России растет объем задолженности по кредитам, и участников рынка ипотечного кредитования беспокоит проблема исполнения обязательств, обеспеченных ипотекой. Кроме этого, у специалистов вызвает опасение возможность повторения на отечественном рынке прошлогодней американской ситуации с ипотекой. Основной проблемой на сегодняшний день банкиры и участники рынка ипотечного кредитования называют отсутствие практического опыта выселения граждан из жилья, являющегося предметом ипотеки, при отсутствии другого жилья, пригодного для проживания.
12 февраля 2008 | Тематика: Статьи » Ипотека | Просмотров: 2665
Несмотря на то, что рынок ипотечного брокериджа пока еще только начинает развиваться, эксперты считают, что услуги брокера экономят время и деньги заемщика. Появляются новые формы взаимодействия банков, брокеров и заёмщиков. Так, некоторые кредитные организации уже начали сами оплачивать услуги брокеров, что позволяет клиенты получать необходимую информацию практически бесплатно. Преимущество брокера перед банковскими консультантами в том, что специалист агентства имеет не только четкое представление о технологии кредитования, но и лучше знает рынок недвижимости.
Автокредитование в прошлом году развивалось достаточно стабильно и без особых потрясений, привлекая все новых и новых покупателей личных автомобилей. Однако некоторые явления на нынешнем рынке позволяют говорить о том, что не все так гладко, как хотелось бы, и сферу автокредитов еще ждут серьезные изменения. В нынешнем году главным разочарованием для заемщиков может стать сохранение процентных ставок по автокредитам на прежнем уровне или даже их увеличение. В то же время, по прогнозам экспертов, многие банки в этом году пойдут на увеличение предельного срока займа с 5 до 7 лет. После определенного уровня насыщения рынка вслед за «классическим автокредитованием» обороты начнет набирать схема trade-in. Постепенно свою деятельность должны активизировать собственные банковские подразделения иностранных автопроизводителей.
Требование законодательства о раскрытии банками эффективной процентной ставки не является панацеей. Окончательные суммы платежей все равно могут сильно отличаться от заявленной в рекламе цифры. Эффективную ставку можно рассматривать лишь как некий ориентир, а не как истину в последней инстанции. Поэтому эффективная ставка не может считаться универсальным показателем выгодности или невыгодности конкретного кредитного предложения. Как банкирам объяснять клиентам, почему эффективная ставка все равно оказалась больше декларируемой, при том что больше никаких дополнительных комиссий условия договора не предусматривают?
Любой кредитный договор, как правило, включает и пункт о штрафных санкциях в случае ненадлежащего исполнения заёмщиков своих обязательств. Сегодня в различных российских банках размеры штрафных санкций могут достаточно сильно отличаться друг от друга. Впрочем, банки обычно рекомендуют своим клиентам в случае возникновения непредвиденных затруднений с выплатой кредитов не дожидаться наступления предельного срока, а сразу же обращаться в банк для выработки приемлемого решения проблемы. Иначе может серьёзно пострадать кредитная история заёмщика.
Часто при оформлении кредита требуется один или два поручителя. Это могут быть родственники и знакомые - практически любой человек, имеющий достаточный и стабильный доход и согласившийся поддержать заёмщика. Однако требуется не только согласие самого поручителя - его кандидатуру еще должен рассмотреть сам банк. И, как показывает практика, кредитная организация может не утвердить кандидатуру поручителя по самым неожиданным причинам. Причем вероятность отказа спрогнозировать практически невозможно, а каждый банк имеет свои требования к поручительству, которые зачастую не раскрывает.
Сейчас многие банки предлагают "программы лояльности", суть которых в том, что клиент при оплате покупок или услуг дебетной или кредитной картой банка может рассчитывать на скидки в определённых розничных торговых организациях. Таким образом вполне можно компенсировать затраты на получение и обслуживание карты и даже получить дополнительные средства. Акции, льготные периоды кредитования и разнообразные бонусы для активнных покупателей могут составить достаточно значительную сумму в итоге. В основном, все бонусные схемы российских банков можно отнести к двум разновидностям: кобрэндинг или льготы от самого банка-эмитента карты.
1 февраля 2008 | Тематика: Статьи » Ипотека | Просмотров: 2838
Кредиты на любые цели под залог недвижимого имущества - являются ипотечными, и к ним применимы положения российского ипотечного законодательства. При нарушении графика платежей банк, согласно закону, имеет право реализовать залог (то есть недвижимость) с выселением проживающих там лиц. Должны ли все граждане, проживающие в заложенной квартире отвечать за возможные проблемы заёмщика с выплатой кредита? Теоретически - да, но на практике банки обычно пытаются договориться "по-хорошему" и взыскивают задолженность по кредиту в судебном порядке, только тогда, когда это остается единственным выходом из ситуации
Приобретение машин в кредит сегодня стало для россиян привычным делом, а способы привлечения новых клиентов банками и автосалонами становятся всё разнообразнее. Кредитные организации отменяют требование полного страхования, увеличивают срок кредитования, обещают беспроцентную рассрочку, предлагают автокредиты без первого взноса, берут в зачет старый автомобиль и разрабатывают совместно с автодилерами особые программы кредитования. Немалое количество банков уже имеет кредитные продукты для покупки подержанных машин. В то же время, не все предложения могут быть выгодны для клиента, как казалось на первый взгляд. Следует обязательно учесть все расходы, которые может понести заемщик при оформлении автокредита.
Спрос на кредиты для развития малого и среднего предпринимательства постоянно растет, однако традиционный подход банков к рискованному кредитованию при отсутствии достаточного обеспечения кредитов у подобных заёмщиков сдерживал аппетиты бизнеса. С приходом на рынок крупных игроков ситуация начинает меняться. Некоторые банки уже предлагают для МСБ особые программы кредитования с приемлемыми условиями. Государственный аппарат также прилагает определенные усилия для ускорения развития сектора малого предпринимательства. Во многих регионах уже реализуются государственные программы кредитования малого и среднего бизнеса, создаются гарантийные фонды, которые смогут выступать поручителями по кредиту для малого бизнеса.
Закон "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации", принятый в прошлом году, специалисты оценивают высоко. Но для реального развития бизнеса нужны еще и деньги. В то же время банки опасаются выдавать начинающим компаниям большие кредиты. Выход из ситуации есть: с одной стороны - повышать уровень бизнес-образования предпринимателей, с другой - обеспечивать гарантии банкам - за счет местных бюджетов и специальных фондов по развитию предпринимательства. Эти процессы уже идут и вселяют надежду на динамичное развитие МСБ в России.
Комментарии (1)
В настоящее время в российских банках применяются в основном платежи двух видов: аннуитетные и дифференцированные . Большинство банков предлагают своим клиентам погашать кредиты аннуитетными платежами. При таком способе заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, которая включает в себя начисленный процент и сумму основного долга, однако в первые годы погашаются в основном проценты по кредиту, а основной долг уменьшается незначительно. Несмотря на то, что в некоторых случаях выгоднее погашать кредит иным способом, заемщики часто и не подозревают, что существуют другие виды платежей, кроме аннуитетного.
Генпрокуратура и Роспотребнадзор продолжают проверку эффективных ставок банков. В некоторых кредитных учреждениях получены впечатляющие результаты. Так, например, в отдельных случаях МДМ-банк, "Абсолют банк" и банк "Пушкино" -- кредитуют граждан под сотни процентов годовых. Первый заместитель генпрокурора призвал специалистов Роспотребнадзора к более жестким мерам в отношении российских банков, которые недобросовестно ведут себя по отношению к потребителям. В банках оправдываются, ссылаясь на то, что информация от Генпрокуратуры является устаревшей и вообще, это были единичные случаи.
Со стороны представителей государственных структур в последнее время можно часто слышать мнение, что хоть весь мир сотрясается, но в России - все будет хорошо, поскольку есть нефть и сильная власть. Различные специалисты расходятся во мнениях, причем если отечественные аналитики склонны соглашаться с правительством, то в зарубежных СМИ преобладают осторожно-пессимистические оценки перспектив финансового рынка России. Хотелось бы всё-таки большей определенности, поэтому в статье сделана попытка обобщить различные точки зрения.
Несмотря на некоторое снижение темпов роста объёмов потребительского кредитования, связанных с ужесточением требований банков и обязательствами по раскрытию эффективной кредитной ставки, количество выданных в прошлом году кредитов превзошло ожидания специалистов. По словам сотрудников банков, население, несомненно, стало более образованно в вопросах кредитования: все уже знают, что такое эффективная ставка; постоянно интересуются насчет скрытых комиссий и спрашивают, на что именно начисляются проценты — на первоначальную сумму кредита или только на его остаток. И в то же время, серьёзного замедления роста спроса на потребительские кредиты банкиры не наблюдают.
В России растет объем задолженности по кредитам, и участников рынка ипотечного кредитования беспокоит проблема исполнения обязательств, обеспеченных ипотекой. Кроме этого, у специалистов вызвает опасение возможность повторения на отечественном рынке прошлогодней американской ситуации с ипотекой. Основной проблемой на сегодняшний день банкиры и участники рынка ипотечного кредитования называют отсутствие практического опыта выселения граждан из жилья, являющегося предметом ипотеки, при отсутствии другого жилья, пригодного для проживания.
Несмотря на то, что рынок ипотечного брокериджа пока еще только начинает развиваться, эксперты считают, что услуги брокера экономят время и деньги заемщика. Появляются новые формы взаимодействия банков, брокеров и заёмщиков. Так, некоторые кредитные организации уже начали сами оплачивать услуги брокеров, что позволяет клиенты получать необходимую информацию практически бесплатно. Преимущество брокера перед банковскими консультантами в том, что специалист агентства имеет не только четкое представление о технологии кредитования, но и лучше знает рынок недвижимости.
Автокредитование в прошлом году развивалось достаточно стабильно и без особых потрясений, привлекая все новых и новых покупателей личных автомобилей. Однако некоторые явления на нынешнем рынке позволяют говорить о том, что не все так гладко, как хотелось бы, и сферу автокредитов еще ждут серьезные изменения. В нынешнем году главным разочарованием для заемщиков может стать сохранение процентных ставок по автокредитам на прежнем уровне или даже их увеличение. В то же время, по прогнозам экспертов, многие банки в этом году пойдут на увеличение предельного срока займа с 5 до 7 лет. После определенного уровня насыщения рынка вслед за «классическим автокредитованием» обороты начнет набирать схема trade-in. Постепенно свою деятельность должны активизировать собственные банковские подразделения иностранных автопроизводителей.
Требование законодательства о раскрытии банками эффективной процентной ставки не является панацеей. Окончательные суммы платежей все равно могут сильно отличаться от заявленной в рекламе цифры. Эффективную ставку можно рассматривать лишь как некий ориентир, а не как истину в последней инстанции. Поэтому эффективная ставка не может считаться универсальным показателем выгодности или невыгодности конкретного кредитного предложения. Как банкирам объяснять клиентам, почему эффективная ставка все равно оказалась больше декларируемой, при том что больше никаких дополнительных комиссий условия договора не предусматривают?
Любой кредитный договор, как правило, включает и пункт о штрафных санкциях в случае ненадлежащего исполнения заёмщиков своих обязательств. Сегодня в различных российских банках размеры штрафных санкций могут достаточно сильно отличаться друг от друга. Впрочем, банки обычно рекомендуют своим клиентам в случае возникновения непредвиденных затруднений с выплатой кредитов не дожидаться наступления предельного срока, а сразу же обращаться в банк для выработки приемлемого решения проблемы. Иначе может серьёзно пострадать кредитная история заёмщика.
Часто при оформлении кредита требуется один или два поручителя. Это могут быть родственники и знакомые - практически любой человек, имеющий достаточный и стабильный доход и согласившийся поддержать заёмщика. Однако требуется не только согласие самого поручителя - его кандидатуру еще должен рассмотреть сам банк. И, как показывает практика, кредитная организация может не утвердить кандидатуру поручителя по самым неожиданным причинам. Причем вероятность отказа спрогнозировать практически невозможно, а каждый банк имеет свои требования к поручительству, которые зачастую не раскрывает.
Сейчас многие банки предлагают "программы лояльности", суть которых в том, что клиент при оплате покупок или услуг дебетной или кредитной картой банка может рассчитывать на скидки в определённых розничных торговых организациях. Таким образом вполне можно компенсировать затраты на получение и обслуживание карты и даже получить дополнительные средства. Акции, льготные периоды кредитования и разнообразные бонусы для активнных покупателей могут составить достаточно значительную сумму в итоге. В основном, все бонусные схемы российских банков можно отнести к двум разновидностям: кобрэндинг или льготы от самого банка-эмитента карты.
Кредиты на любые цели под залог недвижимого имущества - являются ипотечными, и к ним применимы положения российского ипотечного законодательства. При нарушении графика платежей банк, согласно закону, имеет право реализовать залог (то есть недвижимость) с выселением проживающих там лиц. Должны ли все граждане, проживающие в заложенной квартире отвечать за возможные проблемы заёмщика с выплатой кредита? Теоретически - да, но на практике банки обычно пытаются договориться "по-хорошему" и взыскивают задолженность по кредиту в судебном порядке, только тогда, когда это остается единственным выходом из ситуации
Приобретение машин в кредит сегодня стало для россиян привычным делом, а способы привлечения новых клиентов банками и автосалонами становятся всё разнообразнее. Кредитные организации отменяют требование полного страхования, увеличивают срок кредитования, обещают беспроцентную рассрочку, предлагают автокредиты без первого взноса, берут в зачет старый автомобиль и разрабатывают совместно с автодилерами особые программы кредитования. Немалое количество банков уже имеет кредитные продукты для покупки подержанных машин. В то же время, не все предложения могут быть выгодны для клиента, как казалось на первый взгляд. Следует обязательно учесть все расходы, которые может понести заемщик при оформлении автокредита.
Спрос на кредиты для развития малого и среднего предпринимательства постоянно растет, однако традиционный подход банков к рискованному кредитованию при отсутствии достаточного обеспечения кредитов у подобных заёмщиков сдерживал аппетиты бизнеса. С приходом на рынок крупных игроков ситуация начинает меняться. Некоторые банки уже предлагают для МСБ особые программы кредитования с приемлемыми условиями. Государственный аппарат также прилагает определенные усилия для ускорения развития сектора малого предпринимательства. Во многих регионах уже реализуются государственные программы кредитования малого и среднего бизнеса, создаются гарантийные фонды, которые смогут выступать поручителями по кредиту для малого бизнеса.