Кредитные новости: кредиты и вклады, банки, автокредиты, ипотека, кредиты для бизнеса, потребительское кредитование, кредитные карты на CredNews.Ru » Статьи

Сегодня почти все банки в России предлагают программы автокредитования. Какова же процедура покупки автомобиля в кредит? Лучше всего сразу начать с изучения всех условий получения кредита. При выборе банка граждане должны ориентироваться не только на низкие процентные ставки, но и на то, во сколько им обойдутся дополнительные расходы за оформление и выдачу кредита. Не стоит сразу рассчитывать на психологически более привлекательные "экспресс-кредиты", поскольку они всегда  дороже обычных и имеют ограничение по сумме.

Два года назад, когда система бюро кредитных историй (БКИ) только начинала работу, много говорилось о том, что банки смогут оперативно получать информацию о недобросовестных заемщиках и тем самым предотвращать появление проблемных кредитов. В то же время добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей будут иметь преимущества при рассмотрении заявки и даже смогут рассчитывать на пониженную процентную ставку. По тем или иным причинам, но эта модель еще не заработала в полной мере. Этому есть масса причин: затруднен обмен информацией между различными бюро кредитных историй, отсутствует унификация программного обеспечения и единая форма представления информации, внутренняя политика банков. Хотелось бы верить, что все это - всего лишь "болезни роста".

Российский рынок финансовых услуг может пополниться новым кредитным продуктом - "обратной ипотекой", которая может быть введена в стране в самое ближайшее время. Фактически, обратная ипотека - это предоставление банку недвижимости в залог на определенный срок для получения дохода. При этом заемщик сохраняет возможность проживания в квартире. Обратная ипотека позволяет собственникам недвижимости, которые нуждаются в деньгах, заложить своё жильё и иметь постоянные денежные выплаты или получить крупную сумму денег сразу. Предназначена новая услуга, прежде всего, для пенсионеров. На Западе подобные схемы успешно работают, создавая фундамент пенсионной системы. Но многие эксперты рынка банковских услуг пока не убеждены в востребованности подобного варианта у россиян.

В результате последствий мирового финансового кризиса цены на недвижимость существенно снизились и в Европе, и в США. А вот в Москве они снова начали быстро расти. Во многом благодаря тому, что все большую часть платежеспособного спроса обеспечивают ипотечные кредиты. Насколько рискуют российские банки, лишившиеся дешевых источников финансирования, и как в дальнейшем будет развиваться отечественный ипотечный рынок, рассказал Владимир Исмаилов, председатель Комитета по финансам и инвестициям Ассоциации европейского бизнеса в РФ (АЕБ).

В стране все активнее развивается VIP-ипотека - большие кредиты для обеспеченных людей. Это может показаться странным - зачем миллионеру брать кредит, когда он и так может купить себе практически любую понравившуюся недвижимость? Однако богатые граждане обычно не держат крупные суммы денег "без дела", а выводить деньги из бизнеса не всегда оправданно. Поэтому многие знающие люди предпочитают занимать необходимые средства у банков. Учитывая высокую платежеспособность и особый статус подобных заёмщиков, кредитные организации часто идут на уступки и предлагают им более приятные условия кредитования. В то же время, сам по себе размер кредита не служит основанием для снижения процентных ставок.

На прошедшем недавно семинаре под красноречивым названием «Ипотека всем, - и тем, кому отказали», говорилось о том, как добиться положительного решения банка о кредитовании, рассматривались конкретные причины отказа банков. Советы специалистов сводились к указанию достоверной информации, предварительной договоренности со своим работодателем о предпологаемом банковском запросе, отсутствии финансовых проблем в жизни претендента. Большим минусом являются текущие изменения в жизни заемщика во время обращения в банк: смена работы, места жительства, бракоразводный процесс. Все это обычно является поводом для отказа.

Традиционно накануне выборов многие граждане задумываются о возможных грядущих изменениях и даже об очередном кризисе, а потому - сомневаются, стоит ли брать кредиты в иностранной валюте. Что думают по этому поводу специалисты кредитных организаций? В целом, мнения сходятся по многим пунктам: для снижения рисков лучше брать кредиты в той валюте, к которой привязана ваша заработная плата; если ожидается снижение курса какой-то валюты, то стоит брать кредиты именно в ней. Специалисты также отмечают низкую вероятность девальвации рубля в этом году, и ничего не имеют против займов  в долларах США. А вот брать кредиты в Евро - не советует никто.

Некоторые отечественные банки не так давно стали предлагать новую услугу – ипотечное кредитование физических лиц под залог коммерческой недвижимости. Кредитование под залог нежилой недвижимости востребовано предпринимателями, которые либо хотят купить помещение под офис/склад/магазин с применением кредитных средств, либо получить деньги на развитие бизнеса, заложив уже имеющуюся в собственности недвижимость. Вторая группа пользователей «нежилой» ипотеки – инвесторы, которые извлекают доход из операций с коммерческими помещениями. Однако особенности действующего законодательства делают оформление "нежилой" ипотеки несколько более сложным процессом, чем при жилищном кредитовании. Соответственно, выше расходы заёмщика. Многие банки даже отказываются принимать в залог нежилую недвижимость, ожидая, пока законодательство в этой области не будет приведено в порядок.

Согласно статистическим данным, к концу прошлого года сумма невозвращённых гражданами РФ кредитов составила более 100 миллиардов рублей. Это более 3% от объёма всех выданных займов. Объём просроченной задолженности увеличивается примерно в 2-3 раза каждый год. Одной из основных причин влезания в долги можно назвать жизнь не по средствам, навязанную рекламой и желанием   "жить хорошо уже сегодня, а не завтра". В результате - создаются ситуации, когда выплаты по кредитам съедают очень большую часть заработка, а потеря работы или уменьшение зарплаты автоматически влекут за собой невозможность погашения займов. Специалисты советуют в подобной ситуации не прятаться от кредиторов, а идти к ним на переговоры, ведь банки всегда заинтересованы в возврате своих средств, а не в осложнении жизни заёмщику.

Несовершенство законодательства провоцирует тупиковые ситуации. Неосмотрительно купив уже заложенный автомобиль, добросовестный покупатель может остаться и без машины, и без денег. В данном случае суд, как правило, выносит решение в пользу банка. Проверить, находится ли выбранная машина в залоге в данный момент, покупатель, практически, никак не может. Пострадавший вправе потребовать возмещения убытков лишь от того, кто продал ему уже заложенный автомобиль, но найти мошенника нелегко - он, как правило, скрывается сразу после совершения сделки. Количество подобных дел в последнее время имеет тенденцию к росту.

С увеличением кредитных портфелей банков растет и количество невозвращенных заёмщиками кредитов. Обычно кредитные учреждения практикуют передачу проблемных кредитов специальным  коллекторским агентствам. В приведенном материале затронуты некоторые особенности работы коллекторских агенств. О том, как работают эти компании, рассказывает Александр Федоров, председатель совета директоров ОАО "Коллекторское агентство Центр ЮСБ". Отмечается, в частности, что основными объектами внимания коллекторских агентств являются не граждане, а юридические лица; а при взыскании задолженностей коллекторские агенства стараются решить вопрос мирно, не доводя дело до суда.

В последнее время в судах начинают появляться иски граждан, свидетельствующие, что стремление банков соблюдать нормы "антиотмывочного" закона, зачастую приводит к нарушению положений Гражданского кодекса и закона о защите прав потребителей. Банкиры не признают своей вины и утверждают, что действуют согласно требованиям законодательства. По мнению специалистов,  попытки банков под угрозой жестких санкций со стороны государства тщательно соблюдать "антиотмывочный" закон приводят к сбоям в осуществлении нормальной экономической деятельности. В свою очередь, в  Банке России считают, что проблема не в жесткой позиции регулятора, а в недостаточной четкости и согласованности законодательства.

Новые способы взаимодействия клиентов с банками увеличивают доступность банковских услуг. С помощью мобильник каждый может организовать для себя имровизированный   банковский офис.  Многие банки уже предлагают самый простой уровень мобильного сервиса - SMS-оповещение. Для дальнейшего развития услуги мобильного банкинга требуется решение ряда проблем, связанных с безопасностью операций и отношением потребителей к подобному новшеству. Банки также не стремяться отдать часть своих прибылей сотовым операторам.

В статье рассмотрены некоторые итоги развития российского рынка кредитования в прошлом году. В целом, банки очень активно развивали свой розничный бизнес, на рынке появились новые игроки. Активно росли все сегменты кредитования, однако наибольшая динамика зафиксирована в ипотеке и автокредитовании. Популярными становяться и нецелевые кредиты. Специалисты ожидают продолжения этих тенденций и в текущем году, и дополнительно прогнозируют рост спроса населения на кредитные карты.

Понятно, что размер кредита, который банки могут предоставить физическим лицам, напрямую зависит от величины подтвержденного дохода. Однако, в отечественных реалиях банки зачастую вынуждены учитывать и неофициальный доход заемщика, иначе выдавать кредиты будет некому. Поэтому в течение последних лет наблюдается интересное явление, когда банки закрывают глаза на уклонение граждан от налогообложения и руководствуются иными критериями. Сегодня, зачастую, имея крошечный подтвержденный доход, можно претендовать на серьёзный кредит. Для этого нужно лишь убедительно заверить банк, что на самом деле деньги в карман текут рекой. И лишь зарубежный ипотечный кризис прошлого года заставил большинство банков вновь ужесточить требования к заемщикам и верить лишь официальным справкам с места работы.