Кредитные новости: кредиты и вклады, банки, автокредиты, ипотека, кредиты для бизнеса, потребительское кредитование, кредитные карты на CredNews.Ru » Статьи » Ипотека

Чем быстрее Вы погасите кредит, тем меньший процент переплатите банку в итоге. Большинство заемщиков это понимают и стараются как можно быстрее отдать долг, если есть такая возможность. И подобная практика весьма распространена, особенно - в ипотечном кредитовании. Зарплата людей имеет тенденцию увеличиваться по мере продвижения по службе, часто помогает продажа имеющейся собственности и так далее. Однако банки не особенно заинтересованы в досрочном расставании с заемщиком, поскольку лишаются части будущей прибыли. Поэтому в договорах часто прописываются различные условия, препятствующие излишне быстрому возврату кредитов.

Кредитование стало популярным способом решения денежных проблем. Кредиты сегодня доступны практически каждому россиянину, чем многие не преминули воспользоваться. Однако оформление отношений с банком требует внимательности и продуманных действий, иначе можно вместо ожидаемых выгод получить проблему. И если небольшой потребительский кредит вряд ли станет источником грандиозных неприятностей, то заимствование крупных сумм требует взвешенного подхода, ведь выплачивают такой кредит долгие годы.

Как известно, ипотека подразумевает кредитование сделок на рынке недвижимости, при котором в качестве залога выступает сама приобретаемая недвижимость. Процедура это достаточно сложная, требующая терпения и некоторого объёма свободного времени. Впрочем, когда речь идет о больших суммах, спешка ни к чему. Рассмотрим обычную последовательность действий заёмщика в случае оформления ипотечного кредита для покупки квартиры.

Впервые российские  банки стали предлагать услуги ипотечного кредитования загородного жилья около 5 лет назад. С тех пор спрос на подобные программы только растет. Соответственно, подтягиваются к уровню покупательского интереса и предложения кредитных организаций. В отличие от городских квартир, в "загородном" кредитовании наблюдается ярко выраженная сезонность - весной и летом спрос заметно возрастает. Также в качестве основных тенденций можно отметить увеличивающееся расслоение недвижимости по ценовому признаку.

За последние пару лет в развитии отечественной ипотеки произошел существенный прорыв, ипотечное кредитование пережило настоящий   бум. Объемы рынка ежегодно удваивались, росло число игроков на рынке, процентные ставки постепенно снижались, а условия выдачи займов становились более щадящими. Но с начала 2008 года ситуация явно начала изменяться к худшему. Наметилось торможение развития ипотечного кредитования, а доступность жилья для населения заметно снизилась.

По всей стране цены на жильё достигли значительного уровня, во многих регионах рост стоимости квадратного метра продолжается. Всё это приводит к снижению доступности собственного жилья для населения. Статистика подтверждает - за последние годы ухудшились возможности граждан России по улучшению своих условий проживания. По официальным данным, если летом 2005 года стоимость стандартной квартиры площадью 54 кв. м была равна доходу средней семьи из трех человек за 4,3 года, то сейчас этот срок увеличился до 5,3 года. Другая проблема состоит в том, что большая часть жилищного фонда уже морально или физически устарела и нуждается в реконструкции или даже в замене.

В последнее время все чаще стали появляться слухи о новом финансовом кризисе, который будто бы ожидает Россию этим летом. Особые опасения высказываются насчет московского рынка жилой недвижимости. При этом в качестве первопричины кризиса называется всё тот же американский кризис ипотеки, повлёкший за собой дефицит ресурсов на международном финансовом рынке. Так как большинство российских банков и крупных компаний ранее активно использовало заимствования на западных рынках капитала, то вполне объяснимо опасение, что подобная участь может постигнуть и российский финансовый рынок. Впрочем, считается, что в России сейчас накоплено такое количество золотовалютных резервов, что ей не страшен никакой глобальный кризис. В то же время специалисты предупреждают, что для потенциальных заемщиков американский кризис обернется ростом процентных ставок за пользование ипотечным кредитом.

Несмотря на бурное развитие за последний год, ипотечное кредитование все еще недоступно большинству населения России. Количество людей, которые могут рассчитывать на улучшение своих жилищных условий при помощи ипотеки не превышает 10%. В то же время, по данным ВЦИОМ, 43% наших граждан до сих пор не имеют никакой возможности приобрести новую квартиру или дом. В качестве одной из мер по исправлению ситуации предлагается создание системы строительных сберегательных касс. Считается, что они позволят заёмщикам получать кредиты под более низкий процент и одновременно предъявляют менее жесткие условия к доходу претендентов на жильё.

Все инвесторы обычно рассматривают квартиры, дома и офисы как привлекательный инструмент для долгосрочных инвестиций. В этом плане большие перспективы традиционно признавались за коммерческой недвижимостью, которая способна приносить неплохую прибыль не только в результате роста цен но и за счет использования площадей по прямому назначению - за счет аренды. В связи с этим участники рынка надеялись, что российская коммерческая ипотека станет популярным инвестиционным инструментом. Однако эти ожидания пока не слишком оправдываются. Как признаются сами банкиры, спрос на подобные кредиты очень низкий. Эксперты связывают это с отсутствием законодательной базы, регулирующей взаимоотношения банка и заемщика при сделках с коммерческой недвижимостью.

Как мировой финансовый кризис повлиял на российский рынок ипотечного кредитования? Приблизилось ли отечественное кредитование жилья к зарубежным стандартам? Как будут изменяться процентные ставки и другие условия по ипотеке? Будут ли ужесточаться требования банка к заёмщикам? Вернуться ли достаточно либеральные условия прошлого года?  Можно ли выдавать больше кредитов без смягчения требований к заемщикам? Каким должен быть заемщик, чтобы получить кредит под 8% годовых? На эти и другие вопросы ответила региональный директор банка DeltaCredit на Северо-Западе Ольга Бажутина.

Многие граждане не хотят и слышать об ипотечном кредитовании, несмотря на то, что определенно нуждаются в улучшении своих жилищных условий. Население напугано слухами о несчастной доле заёмщиков, попавших в настоящую кабалу к банкирам. Многие просто не готовы смирится с тем, что итоговые выплаты по кредиту намного превысят саму стоимость квартиры или дома. К этому прибавляется извечная российская неуверенность в завтрашнем дне. Несмотря на эти негативные факторы, количество граждан, решившихся купить квартиру на условиях ипотечного кредитования постоянно увеличивается. Что они реально получают, чем ипотечная недвижимость отличается от купленной за свои средства с точки зрения прав собственности?

На состоявшемся под руководством председателя Совета Федерации С.М.Миронова заседании Совета по вопросам жилищного строительства председатель Комитета Ассоциации Российских Банков по ипотечному кредитованию, президент Европейского трастового банка Андрей Крысин обратил внимание присутствующих на насущные вопросы поддержки  ипотеки в стране и создания условий для расширении участия российских банков в реализации Национального проекта "Доступное и комфортное жильё – гражданам России". Был предложен ряд конкретных мер, направленных на обеспечение дальнейшего развития рынка недвижимости и доступности ипотечного кредитования для населения.

Продолжающийся период нестабильности на мировых финансовых рынках приводит к нехватке ресурсов у отечественных банков, что в свою очередь, сказывается на их кредитных программах. Однако еще несколько месяцев тому назад, многие представители российского банковского сообщества заявляли, что ипотечный кризис, вызвавший в прошлом году обвал цен на жилье в США никак повлияет на российский финансовый рынок. Сегодня, похоже, ситуация кардинально изменилась, и многие эксперты уже заявляют о приближающемся кризисе ликвидности в российском банковском секторе.

Не следует сразу отчаиваться, если банк отказал в ипотечном кредите. Иногда заёмщикам приходиться буквально "пробивать" необходимое кредитование. Если человек уверен в том, что он вполне справится с погашением займа, то, как правило, всегда можно найти банк, который согласится выдать кредит. Часто требуется выждать некоторое время и повторить попытку снова в том же банке, имея на руках более веские доказательства прочности своего финансового положения. Во многих ситуациях ценное содействие может оказать кредитный брокер. Наилучшей иллюстрацией преимуществ настойчивых действий граждан являются типичные случаи из практики банков.